Trop souvent laissé de côté, le Plan Épargne Retraite est pourtant l’un des rares outils qui réconcilient discipline, fiscalité et performance dans le temps. Focus sur un atout encore sous-utilisé.
Souvent perçu comme un placement rigide, le Plan Épargne Retraite (PER) est en réalité un formidable outil de discipline et de performance.
Comme le rappelait Marion Chapel-Massot, dirigeante de DeCarion Gestion Privée, dans l’émission Tout pour investir sur BFM Business :
« Le PER est « bloqué », oui — mais dans le bon sens : celui du temps qui travaille pour vous. »
Ce que beaucoup considèrent comme une contrainte est en réalité une opportunité : celle d’investir sur le long terme, avec une régularité et une cohérence qui font la force d’une vraie stratégie patrimoniale.
Le principe : transformer l’impôt en capital
Le fonctionnement du PER reste inchangé en 2025 : les versements volontaires sont déductibles du revenu imposable, dans la limite des plafonds applicables à votre situation fiscale.
Autrement dit, une partie de votre impôt peut être redirigée vers votre épargne.
Chaque euro versé aujourd’hui réduit votre fiscalité et alimente un capital qui, dans le temps, profite des cycles de marché et de la puissance des intérêts composés.
Sur ce point, Marion Chapel-Massot le rappelait sur BFM Business :
« Le temps est l’allié de l’investisseur patient. »
Cette logique de temps long et de capitalisation progressive a également été mise en lumière dans Les Échos Week-End du 10 octobre 2025, dans l’enquête « 30, 40, 50 ou 60 ans : à chaque âge son plan retraite ».
Marion Chapel-Massot, dirigeante de DeCarion Gestion Privée, y rappelait que commencer tôt, rester discipliné et ajuster ses leviers au fil de la carrière permet de tirer pleinement parti de la durée.
Pour les plus jeunes, elle soulignait notamment l’effet décisif des intérêts composés, qui transforment le temps en véritable levier de performance — particulièrement à travers des enveloppes comme le PER, pensé pour capitaliser sur plusieurs décennies.
Encore faut-il savoir en tirer parti — et c’est justement le rôle du cadre du PER : une épargne longue, protégée jusqu’à la retraite, qui met le temps au service de votre capital.
1. Profiter du blocage pour penser long terme
Le PER impose un cadre d’épargne longue — et c’est précisément ce qui en fait un atout.
Beaucoup d’investisseurs vont suivre au jour le jour l’évolution de leur compte-titres, multiplier les arbitrages et, au moindre besoin de liquidités, y puiser des fonds.
Paradoxalement, ils laissent leur PER dormir — alors qu’il s’agit d’un investissement de long terme, conçu pour absorber les cycles de marché et valoriser le capital sur la durée.
Sur vingt ou trente ans, les marchés offrent des phases de croissance que l’épargnant à court terme ne peut pas capter.
Grâce à ce cadre, vous pouvez investir de façon plus ambitieuse, avec des supports diversifiés : actions, fonds thématiques, immobilier ou private equity.
Conseil DeCarion — tant que votre horizon de retraite est lointain, privilégiez une allocation dynamique. Vous pourrez la réorienter progressivement vers des supports plus sécurisés au fil des années.
2. Réactiver ou ajuster votre PER avant le 31 décembre
Ainsi, beaucoup de PER dorment encore sur des fonds prudents ou n’ont pas reçu de versements cette année. Pourtant, il reste quelques semaines pour agir sur votre imposition 2025.
L’enjeu n’est pas seulement de verser, mais de le faire avec méthode :
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Calibrez votre versement selon votre tranche marginale d’imposition (TMI) ;
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Mutualisez vos plafonds si vous êtes en couple pour maximiser l’avantage fiscal ;
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Profitez d’un revenu exceptionnel (prime, dividende, cession) pour transformer ce pic en capital.
Conseil DeCarion — un versement bien ajusté peut générer un gain fiscal immédiat, tout en renforçant votre stratégie patrimoniale.
3. Épargner sans stress grâce aux versements programmés
Mettre en place des versements programmés — aussi appelés Dollar Cost Averaging — permet d’investir automatiquement, sans se soucier du “bon moment”.
Chaque mois, une somme fixe est versée sur votre PER : vous entrez ainsi progressivement sur les marchés, sans chercher à anticiper leurs variations.
En investissant à intervalles réguliers, vous réduisez le risque d’investir au plus haut et profitez des phases de repli pour renforcer votre position à meilleur prix.
Ce mécanisme lisse ainsi les points d’entrée et atténue l’impact des fluctuations, créant sur la durée un équilibre favorable entre sérénité et performance.
Peu à peu, l’épargne se construit naturellement, dans un cadre apaisé et durable.
Conseil DeCarion — c’est la manière la plus simple d’investir sereinement : vous automatisez la discipline, profitez du rendement fiscal chaque année, tout en gardant la possibilité d’un ajustement ponctuel en fin d’année — en cas de revenus exceptionnels, par exemple — et laissez le temps faire son œuvre.
Le bon réflexe de fin d’année en résumé
À l’approche du 31 décembre, le PER reste l’un des rares leviers concrets pour agir à la fois sur votre fiscalité immédiate et votre patrimoine de long terme.
C’est le moment de faire un point :
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vos plafonds sont-ils utilisés ?
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votre allocation correspond-elle toujours à votre profil ?
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vos versements sont-ils optimisés ou automatisés ?
DeCarion vous accompagne pour calibrer vos versements, réviser vos allocations et profiter pleinement des avantages du PER avant la fin de l’année.