Marion Chapel-Massot, Gestionnaire de Fortune & dirigeante de DECARION Gestion Privée – Chroniqueuse BFM Business – Enseignante à l’AUREP  (faculté de Clermont Ferrand), répond en direct aux questions de Lorraine Goumot dans la séquence « La coach » dans l’émission « Tout pour investir » du vendredi 20 septembre 2024. 

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Le choix du statut de couple a un impact significatif sur la gestion de votre patrimoine. Que vous soyez mariés, en union civile, en concubinage ou même en instance de divorce, une stratégie financière bien pensée est indispensable. La communication ouverte avec un conseil en gestion privée vous permet de concevoir une stratégie adaptée à vos objectifs et valeurs.

1. Contribuez aux dépenses en fonction de vos revenus

Le développement d’un patrimoine dépend de votre capacité d’épargne et du capital disponible, qui permettent d’investir dans différents types d’actifs, généralement en privilégiant l’achat de la résidence principale.

On observe fréquemment que le conjoint avec le revenu le plus élevé prend en charge les crédits immobiliers et à la consommation (comme pour un véhicule), tandis que l’autre s’occupe des dépenses domestiques courantes, sans pour autant constituer de patrimoine.

Conseils pratiques :

• Nous recommandons à nos clients de répartir les dépenses courantes au prorata des revenus afin de conserver une capacité d’épargne et de pouvoir investir.
• Sur le plan pratique, l’ouverture d’un compte joint est une bonne option. Chaque conjoint y verse une somme proportionnelle à ses revenus, et le remboursement des crédits peut se faire à 50/50 quand cela est possible.
• Nous conseillons de réévaluer cette organisation chaque année, par exemple lors de la déclaration d’impôts.

2. Égalité patrimoniale : le co-investissement

Le co-investissement est un principe qui permet d’investir à deux, et donc de partager les risques.

Selon le rapport Wealth and Gender in Europe, les femmes ont tendance à épargner plutôt qu’à investir, alors que les placements dynamiques sont souvent plus rémunérateurs. Toutefois, cette tendance évolue, nous constatons une prise de conscience grandissante de l’importance d’investir.

Notre conseil : Investir à deux permet d’optimiser les comportements complémentaires des membres du couple, pour une gestion plus efficace du patrimoine commun.

Exemples de co-investissement :

• Private Equity : Un placement à risque mais à fort rendement, avec une période d’illiquidité de 10 ans.
• Assurance-vie en miroir : Chaque conjoint investit le même montant, avec le même niveau de risque, et une clause bénéficiaire croisée en cas de décès.
• Conserver un capital disponible, moins rentable mais une épargne qui permet également de sécuriser ses investissements. On parle ici de constituer un « matelas ». Les produits d’épargne, comme le livret A, peuvent être doublés pour bénéficier d’avantages fiscaux.

3. Pensez au taux d’imposition individualisé

Depuis la mise en place du prélèvement à la source en 2019, les inégalités fiscales au sein des couples mariés ou pacsés avec des écarts de revenus importants se sont accentuées. En France, les revenus sont globalisés pour être imposés ensemble, ce qui peut défavoriser le conjoint moins rémunéré, qui est alors taxé plus lourdement par rapport à ses revenus.

Dans ce cas, il est possible de demander à l’administration fiscale d’individualiser les taux de prélèvement ou de les ajuster via votre espace en ligne.

Conclusion :

Investir en couple peut être une stratégie puissante pour atteindre des objectifs communs. Toutefois, il est essentiel de choisir les bons outils, de définir une stratégie claire, de communiquer ouvertement et de s’entourer de conseils avisés.

Nous sommes à votre disposition pour vous répondre à vos questions et vous accompagner : Contactez-nous